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  • 解读丨史上最严征信4天后落地 影响10亿人 原文出自:雷竞技app官网网址雷竞技app下载官方版苹果 发布日期:2020-01-16 11:18:42

    信用既是无形的力量,也是无形的雷竞技app下载官方版苹果。


    作为我们每个人的“经济身份证”——个人征信报告,已深入影响着我们的经济生活了。


    数据显示,我国征信系统已经覆盖近10亿人,在世界首屈一指。可以说,除了小孩以及没有银行卡、信用卡的老人,所有人都将受影响。仅2019年,个人征信系统累计查询量超过21亿次,日均查询超过628万次,影响无处不在。


    据媒体消息,新版征信系统,即第二代个人征信系统,将于2020120日上线正式落地,但个人征信报送功能或将延迟至5月份才正式上线。


    图片来源:央行征信中心


    202016日,央行征信中心公告,“为提升服务能力,个人信用信息服务平台计划于202011417时至1198时进行系统升级,届时将暂停对外服务。”暂停服务期间,如急需查询个人信用信息,可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。而这大概率与二代征信系统上线升级有关。


    一时间,“新版征信系统”的热度在坊间急剧升温,吃瓜群众们纷纷坐不住了。


    据说,这是史上最严征信系统,可以让我们在互联网上,变得一丝不挂,而那些老赖、失信人、网贷撸手、假离婚等群体更将无处遁形。


    那么,与“一代”相比,二代征信系统(新版征信)有哪些变化呢?对我们的影响又有多大?请听金小鹊娓娓道来。


    总体来看,与“一代”相比,新版征信可解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。


    新版征信“严厉”在哪儿?


    1、征信有效期内不良记录保持时间更长


    制图:金小鹊


    在过去,征信报告只要记录过年2年的还款情况,只有不良信息才会保留5年。


    而在未来,所有信息都将保留5年。同时,征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。


    影响解读: 许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法,也将行不通。还款情况记录5年,不良信息记录5年,再一次强化了良好信用记录的重要性。


    2、假离婚行不通了  离婚买房首付提高


    制图:金小鹊


    过去:夫妻双方共同还款,只有主贷方体现负债。即谁来贷款,负债就体现在谁的身上。离婚之后,只要一方“净身出户”,没有房子也没有贷款记录,仍可享受首套房贷的政策福利。


    新版征信:引入了“共同负债”的概念,作为共同借款人,双方征信均体现负债,即便离婚之后,夫妻双方都有贷款记录。


    影响解读:以前夫妻双方共同还款,次贷人征信不体现负债,现在则作为共同还款人,二者征信均体现负债。即便离婚,非主贷人再次买房属于有房有贷,首付80%,离婚后也无法低首付购房。此外,假离婚,“上午离婚,下午买房”的玩法就更行不通了。


    3、个人信息记录更加完整全面


    制图:金小鹊


    过去:个人信息记录较少且完整度差。


    新版征信:完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。


    影响解读:个人信息非常详细,频繁换手机号和居住信息都会被记录,使得我们在互联网上,变得一丝不挂。


    如今社会已经全面联网化,假如央行将通过特定端口采集到公安、民政、税务、国土房管及其他相关数据,那么一定能将个人信息一网打尽,征信也就成了没办法作假的个人简历!未来职场上,HR通知你应聘,会说“请记得带上个人征信报道哈”。


    4、更多生活信息纳入征信


    制图:金小鹊


    过去:征信仅记录少量信息,房贷、银行卡等。


    新版征信:除借贷信息之外的更多信息纳入征信,如:电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。


    影响解读:征信记录多样化,更多的个人工作生活记录被采纳,基本包含了我们生活的衣、食、住、行的全部,甚至比你自己还要了解你自己。


    5、新版征信将实现实时更新


    影响解读:在过去,征信信息采集,需要一个月乃至更久才能得到更新。未来,相关征信信息需要在T+1时点报送征信中心。企图利用时间差钻空子的投机玩法行不通了。


    新版征信对楼市影响几何?


    请先思考两个问题:

    贷款审查更严厉,离婚买房行不通了?

    “并发申请首套贷款”的窟窿堵上了?


    我们知道,个人信用与楼市的关联,更多体现在是否有按揭资格的界定;首套房、二套房按揭资格与贷款利率的界定。


    比如现阶段,全国性大的基础原则规定是:


    以家庭为单位,


    家庭首套房,买房人自出30%以上的资金,其余70%以内的部分,向商业银行申请住房贷款(也有极个别支持首付20%,贷款80%),利率为就近日期公布的LPR基础利率(允许各城市人行制定加点原则,各商业银行亦可根据自身情况指定在原则之上进一步上浮)。


    家庭二套房,买房人自出40%以上的资金,其余60%以内的部分,向商业银行申请住房贷款,利率为就近日期公布的LPR基础利率+60个基点。(各地商业银行同样可以进一步上浮!)


    但在实际执行过程中,“长效稳定发展”“因城施策”已然是房地产调控的核心宗旨。事实上,各个商业银行在房贷审核方面,实质上都是在政策“红线”基础之上,十分灵活的执行着。


    新版征信严厉收紧,影响范围必然有所扩大,能够在一定程度上遏制楼市投机行为。过去,利用消费贷充当首付款、刷信用卡凑首付的行为屡见不鲜,大量资金违规流入楼市,对楼市炒作形成显而易见的刺激效应。新版征信将会有力遏制住这些投机空间,减少楼市炒作的资金杠杆支撑,对于刚需反而是好事。


    单纯对于楼市而言,跟税收、买房资格、租售同权等等调控政策一样,政策都必然服务于市场稳步发展,因客观环境条件的变化而变;又因城市和居民的需求,服务于“因城施策”。 至于楼市整体的宏观走势,则主要还看调控和货币政策走向。


    那么,新版征信,可怕吗?


    在金小鹊看来,其实真没什么可怕的。我们的社会本该变得规范化。“投机取巧的空子”越来越少,社会越规范、诚信。守信者一路畅通,失信人寸步难行,这难道不是好事吗?


    在往后的经济生活中,我们需要像珍爱生命一样重视自己的征信记录。不要随便留下不良信息记录,譬如滥借网贷,刷信用卡凑首付、挪用消费贷来买房……这些行为都将长期体现在征信上,抹黑我们的信用记录,会糟蹋我们的征信。



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