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  • 家庭顶梁柱的“黄金人生”,谁来守护? 原文出自:雷竞技app官网网址雷竞技app下载官方版苹果 发布日期:2020-09-14 11:30:17

    今早一睁眼,金小鹊就被一则消息惊掉了下巴:全球报告新冠肺炎确诊病例较前一日增加307931例,创下疫情暴发以来的最高纪录。其中,全球死亡病例累计达917417例,较前一日增加5537例。


    当一条条鲜活的生命突然消失,变成一堆黄土和一把灰,我们大多数人才真正感觉到死亡是如此的真实与难以承受。在如今复杂多变的社会环境下,肉眼凡胎的我们,永远不知道意外和明天,哪个先来?



    对于生死,我们无法控制,唯一能做的就是未雨绸缪,及早做好保障措施,避免突然的意外带给家人不可挽回的伤害。特别是家庭的经济支柱者,不能有任何意外闪失,否则整个家庭将一夜回到解放前,从此日子更艰难。


    而对于家庭支柱者最重要的保障之一,就是配置寿险。因为,寿险的真正作用,就是一旦家庭经济支柱不幸意外身故,不至于让整个家庭崩塌陷入困境,也不必让家人在承受失去你的痛苦之外,还要替你承担那么的经济责任与负担。


    寿险,家庭经济支柱的“护身符”


    寿险,是人身保险的一种,以身故为赔付责任,不管是因疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀都能获得赔付,有的寿险还保障全残。


    很多人一听寿险是以死亡或残疾为赔付责任,会觉得吓人或不吉利什么的,其实这都是认知错误和偏见。想一想,如果生命戛然而止,你作为家庭经济顶梁柱,是否有想过孩子的抚养及教育保障怎么办?父母未来养老怎么办?房贷、车贷、家人生活如何维系?……但这些都是寿险可以解决的问题。


    所以,如果你是家里赚钱最多的人,是家里的经济顶梁柱,那配置寿险是你最该做的事,因为这是风险转嫁的未雨绸缪,是家庭未来收入补偿的重要机制,更是家庭责任感的体现,是“爱和责任”的传递。


    比如30岁的男性,购买了一份保额200万的寿险,不管他因病去世还是意外身故,保险公司都会把这200万给到他的家人,避免家人因为他的身故陷入生活困境。


    寿险都有哪些类型?


    目前,中国有不少家庭为老人和孩子配置寿险,而家庭经济支柱反而没有买寿险,这其实是错误的配置。因为家庭经济支柱承担责任太多,家里的生计都靠他们维持,所以他们才是必须配置寿险的一类人,而老人和小孩因为他们没有收入,承担的家庭责任少,配置寿险的作用不大。


    通常,寿险按保障时间的长短,分为3类:


    (1)一年期寿险:交一年保一年,价格便宜,保障灵活,但续保不保证,采用自然费率,保费逐年增加。


    (2)终身寿险:保终身。由于人死是确定性事件,所以终身寿险是100%会赔付的,保费通常较高。


    (3)定期寿险:保障一定的时间,比如10年/20年,保到60岁/70岁/80岁,保障稳定,性价比高。


    对一年期寿险而言,适合刚参加工作,收入不稳定的年轻人作为临时过渡,等收入稳定再选择定期寿险。终身寿险则适合高净值人群,有家庭雷竞技app下载官方版苹果传承需求的。对普罗大众而言,定期寿险最为适合。


    定期寿险具有高杠杆比,保费相对终身寿险低廉,可根据自身情况选择10年、20年、30年的保障期,一般保到60岁足够。这个时候孩子已经成人甚至成家立业,家庭责任可以减轻很多。


    所以,定期寿险特别适合那些初入职场的毕业生、独生子女;刚组建家庭的年轻人,临近中年,上有老下有小的家庭经济支柱;正在创业或准备创业,雷竞技app下载官方版苹果积累还不够丰厚的人群等。无论未来如何,寿险都会在财务上为这些家人保驾护航。


    挑选寿险,最应该关注什么?


    在挑选具体的寿险时,我们最应该关注以下3点:


    (1)保额/保额杠杆比


    寿险的保障责任大同小异,最重要的责任,也就是主要保障责任是发生身故/全残的时候理赔保额,所以在保障责任差不多的前提下,自然保费越低越好。


    (2)附加责任


    寿险的附加责任通常会有“投保人/被保险人豁免、后期可灵活加高保额”等。


    (3)责任免除条款


    每一个保险条款都会包含责任免除部分,责任免除列举的情形,保险公司不赔付,因为这部分内容自然是越少越好。我们在挑选寿险时,首先要考虑的是杠杆比,然后再考虑产品附加责任和责任免除,选择家庭需要的寿险。


    寿险应该如何配置?


    在寿险的具体配置方面,主要解决三个问题:给谁买?买多少保额?配置多久期限?


    首先,寿险就代表对家庭的经济责任,一旦经济支柱发生身故这种最极端的风险,就可以拿寿险赔付的保额去承担这些责任。所以,寿险给经济支柱也就是家庭赚钱的人配置。孩子,老年人和长期不工作的夫妻一方没有经济责任,不需要配置。


    寿险的保额计算公式:身上背负的责任 - 流动资产 = 需要买的保额,再按经济支柱的收入比例进行划分,谁赚钱多谁多买点。


    其中背负的责任通常包括子女培养,父母赡养和家庭房贷这些责任。


    举个栗子:


    李先生年收入20万,太太年收入20万,家庭培养子女需要准备50万,赡养父母需要预留50万,房贷有120万,家庭流动资产20万。


    家庭总寿险保额=50+50+120-20=200万


    考虑到先生和太太收入一致,那么平分寿险保额,因此夫妻二人各自应该配置100万寿险保额。


    经济支柱配置定期20年到30年,覆盖房贷还清&孩子大学毕业的时间就足够了。


    总的来说,从理性的角度来考虑,我们最应该给家里赚钱最多的,承担最多责任的经济支柱买寿险,具体买多少保额,要考虑家庭债务、子女抚养、赡养父母等多个因素,算一下家庭目前大致要支出的总费用,再来考虑保额的购买数额。


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